Calculateur de taux d'endettement
Rédigé par Thierno Sadou Diallo, formule vérifiée selon notre méthodologie • Mis à jour le 15/08/2026
Le taux d'endettement se calcule avec (mensualités de crédits ÷ revenu mensuel net) × 100. Pour 500 € de mensualités et 2 500 € de revenus mensuels nets, le taux d'endettement est de 20 %, en dessous du seuil de 35 % recommandé par le HCSF.
Explication
Le taux d'endettement mesure la part des revenus d'un foyer consacrée chaque mois au remboursement de ses crédits (immobilier, consommation, auto...), assurance emprunteur comprise. C'est l'un des premiers critères examinés par une banque avant d'accorder un nouveau crédit, en particulier immobilier. En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) a rendu contraignant, depuis le 1er janvier 2022, un taux d'endettement maximal de 35 % des revenus nets — les banques disposent toutefois d'une marge de dérogation pour environ 20 % de leurs dossiers, réservée en priorité aux acquéreurs de leur résidence principale. Un taux d'endettement élevé ne bloque pas automatiquement un dossier (le « reste à vivre », le montant qui reste réellement disponible une fois les charges payées, compte aussi), mais un taux nettement supérieur à 35 % rend l'obtention d'un nouveau crédit nettement plus difficile. Pour estimer directement le montant empruntable compte tenu de votre capacité de remboursement, voir notre calculateur de capacité d'emprunt ; pour la mensualité d'un montant emprunté déjà connu, notre calculateur de prêt immobilier.
Exemple : 500 € de mensualités pour 2 500 € de revenus
Données d'entrée
Mensualités de crédits : 500 €/mois. Revenu mensuel net : 2 500 €/mois.
Calcul
Taux d'endettement = (500 ÷ 2 500) × 100 = 20.
Résultat
Le taux d'endettement de ce foyer est de 20 %, bien en dessous du seuil de 35 %.
Questions fréquentes
Pourquoi le seuil de 35 % n'est-il pas absolu ?
Les banques disposent d'une marge de dérogation légale pour environ 20 % de leurs dossiers, utilisée en priorité pour les acquéreurs de leur résidence principale (notamment les primo-accédants). Elles tiennent aussi compte du « reste à vivre » (ce qu'il reste réellement pour vivre une fois toutes les charges payées) : un foyer à hauts revenus peut parfois dépasser 35 % tout en conservant un reste à vivre confortable, ce que ce calculateur ne mesure pas.
Faut-il inclure l'assurance emprunteur dans les mensualités de dettes ?
Oui : la définition retenue par le HCSF (le « taux d'effort ») inclut l'assurance emprunteur dans le calcul, pas seulement le remboursement du capital et des intérêts. Pour un taux d'endettement comparable au seuil réglementaire, ajoutez le coût mensuel de votre assurance à vos mensualités de crédits.
Ce calculateur donne-t-il une décision de prêt garantie ?
Non. Ce calculateur donne une estimation informative du ratio le plus couramment examiné, mais chaque banque applique aussi ses propres critères internes (stabilité professionnelle, apport, historique bancaire...). Seul un établissement prêteur peut confirmer une capacité d'emprunt réelle.